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Economiser de l’argent en refinançant votre dette est possible. En demandant à votre banque ou à une banque concurrente de recalculer la somme restant à payer et de proposer un nouveau crédit avec un taux plus bas, vous avez la possibilité de réaliser d’importantes économies. C’est ce qu’on appelle le « refinancement de votre crédit ». Ce qu’il faut savoir c’est que cette démarche a plusieurs objectifs.
Premièrement, il sert à dégager un flux de trésorerie positif. Théoriquement, une baisse du taux d’intérêt entrainerait une réduction du montant des mensualités. Concrètement, vous pourriez, grâce à cette démarche, économiser une somme importante sur la durée. Généralement, les économies peuvent être calculées d’avance, mais ce n’est qu’en fin de contrat que l’on constate les vraies retombées économiques.
Deuxièmement, le refinancement sert à économiser sur les intérêts. En anticipant vos remboursements, votre portefeuille s’en portera mieux. Une baisse renégociée dans le premier quart de la durée du prêt est plus intéressante. Cela signifie que pour un prêt de 20 ans par exemple, la renégociation doit intervenir dans les 5 premières années pour être vraiment rentable.
Troisièmement, le refinancement de votre prêt vous aidera à rembourser plus vite. Le principe est simple et pourtant très efficace. En cas de hausse de salaire par exemple, il vous sera possible de renégocier votre taux de crédit à la hausse. Cela signifie que vous pouvez demander à votre banquier d’augmenter le taux d’emprunt et par conséquent d’augmenter vos mensualités. En retour, cette hausse a pour effet de réduire la durée.
Le refinancement peut avoir deux formes. La première est ce qu’on appelle le refinancement par fonds propres. La deuxième est le refinancement par rachat de crédit.
A un moment donné au cours de votre prêt, il convient d’assainir vos finances notamment s’il vous semble difficile d’honorer vos mensualités. Il ne faut pas hésiter dans ce cas à renégocier les clauses de votre prêt dont le taux et la durée. C’est encore mieux si vous avez par exemple, reçu une somme d’argent en héritage qui vous permettrait de faire un remboursement anticipé par fonds propres. Cette opération est souvent délicate car la banque perd de l’argent (notamment les intérêts que vous aurez dû payer jusqu’à la fin de votre prêt). Cependant, elle ne peut pas refuser ce remboursement anticipé par fonds propres mais elle risque seulement de vous faire payer d’éventuelles pénalités de remboursement anticipé.
Le refinancement par rachat de crédit consiste pour l’emprunteur à aller négocier un nouvel emprunt auprès d’une nouvelle banque qui lui servira à rembourser de manière anticipé son ancien prêt. Le nouveau prêt couvrira sur une plus courte durée, et ne concernera que le reste du capital à rembourser. De nouveaux paramètres qui vont entrer en compte dans la détermination du nouveau taux. Ce dernier pourrait dans ce cas être moins élevé ce qui permettra d’économiser encore plus.
On estime qu’une telle démarche, si elle est bien menée, permettrait d’économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros jusqu’ à la fin du contrat. Pour résumer, le montant à rembourser sera amputé de cette somme. Le capital emprunté reste le même mais l’économie se fera surtout sur les intérêts. Attention tout de même car la banque aura certainement prévue dans votre contrat des clauses de pénalités de remboursement anticipé qui risquent de bloquer votre projet de refinancement.
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